Osobní bankrot (oddlužení) 2026 — podmínky a postup

Máte dluhy, které nejste schopni splácet? Oddlužení (osobní bankrot) může být cesta ven. Jak funguje v roce 2026?

Co je oddlužení

Oddlužení je zákonný proces (§ 389+ insolvenčního zákona), který umožňuje dlužníkovi zbavit se dluhů prostřednictvím splátkového kalendáře. Od 1. října 2024 kalkulačky i soudní praxe standardně vycházejí z 3letého režimu. Po splnění plánu soud zbývající dluhy odpustí.

Podmínky pro oddlužení

1. Poctivý záměr — nesnažíte se vyhnout placení účelově
2. Pravidelný příjem — musíte být schopni splácet
3. Žádný majetkový trestný čin — v posledních 5 letech
4. Maximální úsilí — soud posoudí, zda děláte maximum pro uspokojení věřitelů

Od novely 2019 neplatí pevný limit 30 % uspokojení věřitelů. Soud posuzuje individuálně.

Kolik vám zůstane — nezabavitelná částka

Klíčový pojem je nezabavitelná částka — minimum, které vám musí zůstat na živobytí:

Situace	Nezabavitelná částka 2026
Jednotlivec	cca 14 102 Kč
+ 1 vyživovaná osoba	cca 17 628 Kč
+ 2 vyživované osoby	cca 21 154 Kč
+ 3 vyživované osoby	cca 24 680 Kč

Přesný výpočet závisí na životním minimu a normativních nákladech na bydlení. Spočítejte si to v naší kalkulačce oddlužení.

Jak dlouho oddlužení trvá?

Od 1. 10. 2024 se splátkové oddlužení standardně posuzuje v 36měsíčním režimu. Prakticky proto dává smysl sledovat hlavně:

• kolik vám po odečtení nezabavitelné částky zůstane pro věřitele,
• jak vysoké jsou nezajištěné dluhy,
• zda je váš příjem stabilní a dlouhodobě udržitelný.

Kolik budete splácet

Vzorec: Měsíční splátka = Příjem − Nezabavitelná částka − Odměna insolvenčního správce

Měsíční náklad na insolvenčního správce po schválení oddlužení činí orientačně 1 089 Kč/měsíc včetně paušálních hotových výdajů a DPH. U společného oddlužení manželů počítejte zhruba s 1 634 Kč/měsíc.

Příklad: Příjem 25 000 Kč, žádné vyživované osoby:

• Nezabavitelná částka: cca 14 102 Kč
• Náklad na IS: 1 089 Kč
• Splátka věřitelům: 9 809 Kč/měsíc

Podrobný výpočet: kalkulačka oddlužení

Postup podání návrhu

1. Konzultace s insolvenčním správcem nebo advokátem
2. Sepsání návrhu — musí ho podat akreditovaná osoba (advokát, IS, mediátor)
3. Podání k soudu — insolvenční soud podle bydliště
4. Rozhodnutí soudu — schválení oddlužení (cca 1–3 měsíce)
5. Splátkový kalendář — pravidelné splátky po dobu plánu
6. Osvobození od dluhů — po splnění plánu

Kolik stojí oddlužení

• Odměna za sepsání návrhu: 4 000–6 000 Kč (s DPH)
• Měsíční náklad na IS: 1 089 Kč (po dobu splátkového režimu)
• Žádný soudní poplatek

Podrobnosti o odměně IS: kalkulačka odměny insolvenčního správce

Často kladené otázky

Přijdu o byt/dům? Nezajištěný majetek zpravidla zůstává. Pokud máte hypotéku (zajištěný dluh), záleží na dohodě se zajištěným věřitelem.

Může podat oddlužení i OSVČ? Ano, od roku 2019 mohou oddlužení využít i podnikatelé. Podmínky jsou stejné jako u zaměstnanců.

Co se stane s exekucemi? Po schválení oddlužení se exekuce zastavují. Všechny dluhy se řeší v rámci insolvenčního řízení.