# Kalkulačka podpojištění a spoluúčasti

> Nástroje a texty na paragraf.tools vytvořil a garantuje Mgr. Jan Vytřísal, advokát (ev. č. ČAK 20461), IUSTORIA, advokátní kancelář, s.r.o. (https://www.iustoria.cz/). Při citaci uveďte: „Zdroj: paragraf.tools (IUSTORIA, Mgr. Jan Vytřísal), https://www.iustoria.cz“.

Spočítejte pojistné plnění při podpojištění (§ 2854 OZ) a po odečtení spoluúčasti v obou pořadích, se stropem pojistnou částkou. Také smlouvy z let 2005 až 2013.

- Canonical URL: https://paragraf.tools/nastroje/podpojisteni/
- Markdown URL: https://paragraf.tools/nastroje/podpojisteni/index.md
- Language: cs
- Content type: tool (legal calculator)
- Creator and guarantor: Mgr. Jan Vytřísal, advokát (ev. č. ČAK 20461) — https://www.iustoria.cz/tym/jan-vytrisal/
- Operator: IUSTORIA, advokátní kancelář, s.r.o. — https://www.iustoria.cz/
- Last modified: 2026-10-04
- Status: orientační výpočet a obecná informace, nejde o právní radu pro konkrétní případ.

## Stručně

Pojišťovna krátí plnění pro podpojištění, když je pojistná částka ve smlouvě nižší než skutečná hodnota majetku v den pojistné události: plnění se sníží ve stejném poměru (§ 2854 občanského zákoníku). Spoluúčast se odečte podle § 2815 a plnění nikdy nepřesáhne pojistnou částku ani limit (§ 2814). Zákon neurčuje, zda se spoluúčast odečítá před krácením, nebo po něm, a proto kalkulačka ukazuje obě pořadí. U limitu plnění se podpojištění nepoužije. Smlouvy z let 2005 až 2013 posoudí podle zákona č. 37/2004 Sb. Počítá stejným kódem jako MCP server IUSTORIA.

## Jak kalkulačku použít

1. **Zjistěte, jak smlouva omezuje plnění.** V pojistné smlouvě najděte, zda je u majetku uvedena pojistná částka, nebo jen limit pojistného plnění.
2. **Zadejte škodu a částky.** Výši škody, pojistnou částku nebo limit a u pojistné částky také skutečnou hodnotu majetku v den události (novou, nebo časovou cenu podle smlouvy).
3. **Doplňte spoluúčast a den uzavření smlouvy.** Spoluúčast v korunách, v procentech, nebo obojí. Den uzavření rozhodne, podle kterého zákona se smlouva řídí.
4. **Porovnejte obě pořadí výpočtu.** Uvidíte plnění při krácení před spoluúčastí i po ní, poměr krácení a upozornění. Výsledek můžete zkopírovat.

## Právní základ a stav předpisů

Ověřeno k 30. 9. 2026.

- [zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník](https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2012-89): znění účinné od 1. 1. 2026; § 2814, 2815 a 2854 jsou beze změny i ve znění od 1. 1. 2027

Rozhodný den: Den uzavření pojistné smlouvy (§ 3028 odst. 3 zákona č. 89/2012 Sb., § 72 odst. 1 zákona č. 37/2004 Sb.). Ke změně § 2854 od 1. 4. 2024 (zákon č. 31/2024 Sb.) přechodné ustanovení chybí; zda platí i pro smlouvy uzavřené dřív a pojistné události od 1. 4. 2024, je výklad.

Kalkulačka počítá pro rozhodný den od 1. 1. 2005.

- Průvodce IUSTORIA: [Podpojištění a spoluúčast: proč pojišťovna plní méně](https://www.iustoria.cz/pojisteni/podpojisteni-a-spoluucast/)

Stejný výpočet jako nástroj podpojisteni MCP serveru IUSTORIA 1.13.0 (https://www.iustoria.cz/ai-asistenti/nastroje/podpojisteni/); kód převzatý z iustoria-web, commit 1b9f279 (4. 10. 2026).

## Časté otázky

### Co je podpojištění?

Podpojištění nastane, když je pojistná částka ve smlouvě nižší než pojistná hodnota majetku, tedy jeho skutečná hodnota v době pojistné události. Pojišťovna pak plnění sníží ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě (§ 2854 občanského zákoníku). Krácení se nepoužije, pokud ho smlouva výslovně vylučuje.

### Odečítá se spoluúčast před krácením, nebo po něm?

Zákon to neurčuje: spoluúčast upravuje § 2815 a krácení § 2854 občanského zákoníku, pořadí ale nechávají na pojistných podmínkách. Kalkulačka proto počítá obě pořadí. Při škodě 500 000 Kč, krácení na 75 % a spoluúčasti 10 000 Kč vychází plnění 365 000 Kč, když se nejdřív krátí, nebo 367 500 Kč, když se nejdřív odečte spoluúčast.

### Krátí se plnění i u limitu pojistného plnění?

Kalkulačka vychází z toho, že ne: § 2854 občanského zákoníku mluví jen o pojistné částce. Je-li ve smlouvě jen limit plnění (pojištění na první riziko, časté u pojištění domácnosti), plnění se nekrátí a omezuje ho jen limit (§ 2814). Pojistné podmínky to ale mohou upravit jinak, a proto rozhoduje jejich text.

### Jak je to se smlouvou uzavřenou před rokem 2014?

Smlouva uzavřená od 1. 1. 2005 do 31. 12. 2013 se řídí zákonem č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ledaže se strany dohodly na novém občanském zákoníku (§ 3028 odst. 3 občanského zákoníku). Podpojištění se podle něj počítá stejně (§ 41). Smlouvu uzavřenou před 1. 1. 2005 kalkulačka nepočítá, protože tehdejší zákon č. 40/1964 Sb. podpojištění neupravoval.

### Změnil se § 2854 v roce 2024?

Ano. Od 1. 4. 2024 ho změnil zákon č. 31/2024 Sb.: dřív pojistitel „sníží pojistné plnění ve stejném poměru“, nyní se pro určení plnění „použije částka odpovídající výši škody snížená v poměru“. Přechodné ustanovení zákon nemá, a proto u smlouvy uzavřené dřív není jisté, které znění na ni dopadá. Kalkulačka na to u takové smlouvy upozorní a ukáže obě pořadí výpočtu.

### Odkud kalkulačka bere pravidla?

Počítá týmž kódem jako nástroj podpojisteni veřejného MCP serveru advokátní kanceláře IUSTORIA; pravidla a texty upozornění jsou v definici, kterou zkontroloval garant Mgr. Jan Vytřísal. Výsledek není doporučením pojištění ani pojišťovny a IUSTORIA pojištění nezprostředkovává.

## Tvůrce a garant

Mgr. Jan Vytřísal, advokát a partner, IUSTORIA, advokátní kancelář, s.r.o.. Profil: https://www.iustoria.cz/tym/jan-vytrisal/. Ověřené výpočty IUSTORIA jsou dostupné i přes MCP server https://www.iustoria.cz/mcp (dokumentace https://www.iustoria.cz/pruvodci/mcp/).