právních nástrojů zdarma

Kalkulačka podpojištění a spoluúčasti

Zjistěte, o kolik pojišťovna krátí plnění, když je dům, byt nebo vybavení pojištěné na nižší částku, než je jejich hodnota, a jak se do toho počítá spoluúčast.

Stručně: Pojišťovna krátí plnění pro podpojištění, když je pojistná částka ve smlouvě nižší než skutečná hodnota majetku v den pojistné události: plnění se sníží ve stejném poměru (§ 2854 občanského zákoníku). Spoluúčast se odečte podle § 2815 a plnění nikdy nepřesáhne pojistnou částku ani limit (§ 2814). Zákon neurčuje, zda se spoluúčast odečítá před krácením, nebo po něm, a proto kalkulačka ukazuje obě pořadí. U limitu plnění se podpojištění nepoužije. Smlouvy z let 2005 až 2013 posoudí podle zákona č. 37/2004 Sb. Počítá stejným kódem jako MCP server IUSTORIA.

Nástroj vytvořila a garantuje IUSTORIA, advokátní kancelář, s.r.o. · Mgr. Jan Vytřísal, advokát (ev. č. ČAK 20461) · Právní stav: rok 2026 · stránka upravena · Orientační výpočet, nejde o právní radu.

Pro koho je kalkulačka: pro každého, komu pojišťovna po požáru, vytopení nebo krádeži vyplatila méně, než čekal, a kdo chce vědět proč, i pro toho, kdo si před úpravou smlouvy chce ověřit, kolik by dostal. Zadejte škodu, částku ze smlouvy a skutečnou hodnotu majetku. Nic se nikam neodesílá, počítá se ve vašem prohlížeči.

Co výsledek znamená

Je-li majetek pojištěný na nižší pojistnou částku, než je jeho skutečná hodnota v den události, pojišťovna plnění sníží ve stejném poměru (§ 2854 občanského zákoníku). Dům v hodnotě 4 000 000 Kč pojištěný na 3 000 000 Kč tak dostane z každé škody jen tři čtvrtiny, i když škoda pojistnou částku zdaleka nedosahuje.

Zákon neříká, zda se spoluúčast odečítá před krácením, nebo až po něm. Kalkulačka proto ukazuje obě pořadí: A (nejdřív krácení, pak spoluúčast) a B (nejdřív spoluúčast, pak krácení). Když se nic nekrátí (limit plnění nebo smlouva, která krácení vylučuje), liší se pořadí jen tím, zda se spoluúčast odečte před uplatněním limitu nebo pojistné částky, nebo až po něm: A (nejdřív limit, pak spoluúčast) a B (nejdřív spoluúčast, pak limit). Které platí, určují vaše pojistné podmínky; pro vás je příznivější pořadí, ve kterém se spoluúčast odečte dřív.

Když smlouva neurčuje pojistnou částku, ale jen limit plnění (typicky pojištění domácnosti na první riziko), podpojištění se neuplatní a plnění omezuje jen limit. Nesouhlasíte-li s výší plnění, můžete pojišťovnu požádat o zdůvodnění v textové podobě (§ 2797 odst. 1 občanského zákoníku) a výpočet s pojistnými podmínkami porovnat.

Jak kalkulačku použít

  1. Zjistěte, jak smlouva omezuje plnění. V pojistné smlouvě najděte, zda je u majetku uvedena pojistná částka, nebo jen limit pojistného plnění.
  2. Zadejte škodu a částky. Výši škody, pojistnou částku nebo limit a u pojistné částky také skutečnou hodnotu majetku v den události (novou, nebo časovou cenu podle smlouvy).
  3. Doplňte spoluúčast a den uzavření smlouvy. Spoluúčast v korunách, v procentech, nebo obojí. Den uzavření rozhodne, podle kterého zákona se smlouva řídí.
  4. Porovnejte obě pořadí výpočtu. Uvidíte plnění při krácení před spoluúčastí i po ní, poměr krácení a upozornění. Výsledek můžete zkopírovat.

Právní základ a stav předpisů

Kalkulačka počítá podle předpisů ve znění, které platí dnes, a se zadaným rozhodným dnem i podle znění, které platilo tehdy. Pravidla a texty upozornění ověřil garant k 30. 9. 2026.

zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
znění účinné od 1. 1. 2026; § 2814, 2815 a 2854 jsou beze změny i ve znění od 1. 1. 2027

Podle kterého dne se posuzuje

Den uzavření pojistné smlouvy (§ 3028 odst. 3 zákona č. 89/2012 Sb., § 72 odst. 1 zákona č. 37/2004 Sb.). Ke změně § 2854 od 1. 4. 2024 (zákon č. 31/2024 Sb.) přechodné ustanovení chybí; zda platí i pro smlouvy uzavřené dřív a pojistné události od 1. 4. 2024, je výklad.

Kalkulačka počítá pro rozhodný den od 1. 1. 2005. Pro jiný rozhodný den výsledek nevydá a řekne, které předpisy tehdy platily.

Průvodci IUSTORIA k tématu

Stejný výpočet jako nástroj podpojisteni veřejného MCP serveru IUSTORIA, verze 1.13.0 (popis nástroje). Kód je převzatý beze změny z repozitáře iustoria-web (commit 1b9f279 ze dne 4. 10. 2026) a shodu výsledků s MCP serverem hlídají automatické testy.

Často kladené otázky

Co je podpojištění?
Podpojištění nastane, když je pojistná částka ve smlouvě nižší než pojistná hodnota majetku, tedy jeho skutečná hodnota v době pojistné události. Pojišťovna pak plnění sníží ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě (§ 2854 občanského zákoníku). Krácení se nepoužije, pokud ho smlouva výslovně vylučuje.
Odečítá se spoluúčast před krácením, nebo po něm?
Zákon to neurčuje: spoluúčast upravuje § 2815 a krácení § 2854 občanského zákoníku, pořadí ale nechávají na pojistných podmínkách. Kalkulačka proto počítá obě pořadí. Při škodě 500 000 Kč, krácení na 75 % a spoluúčasti 10 000 Kč vychází plnění 365 000 Kč, když se nejdřív krátí, nebo 367 500 Kč, když se nejdřív odečte spoluúčast.
Krátí se plnění i u limitu pojistného plnění?
Kalkulačka vychází z toho, že ne: § 2854 občanského zákoníku mluví jen o pojistné částce. Je-li ve smlouvě jen limit plnění (pojištění na první riziko, časté u pojištění domácnosti), plnění se nekrátí a omezuje ho jen limit (§ 2814). Pojistné podmínky to ale mohou upravit jinak, a proto rozhoduje jejich text.
Jak je to se smlouvou uzavřenou před rokem 2014?
Smlouva uzavřená od 1. 1. 2005 do 31. 12. 2013 se řídí zákonem č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ledaže se strany dohodly na novém občanském zákoníku (§ 3028 odst. 3 občanského zákoníku). Podpojištění se podle něj počítá stejně (§ 41). Smlouvu uzavřenou před 1. 1. 2005 kalkulačka nepočítá, protože tehdejší zákon č. 40/1964 Sb. podpojištění neupravoval.
Změnil se § 2854 v roce 2024?
Ano. Od 1. 4. 2024 ho změnil zákon č. 31/2024 Sb.: dřív pojistitel „sníží pojistné plnění ve stejném poměru“, nyní se pro určení plnění „použije částka odpovídající výši škody snížená v poměru“. Přechodné ustanovení zákon nemá, a proto u smlouvy uzavřené dřív není jisté, které znění na ni dopadá. Kalkulačka na to u takové smlouvy upozorní a ukáže obě pořadí výpočtu.
Odkud kalkulačka bere pravidla?
Počítá týmž kódem jako nástroj podpojisteni veřejného MCP serveru advokátní kanceláře IUSTORIA; pravidla a texty upozornění jsou v definici, kterou zkontroloval garant Mgr. Jan Vytřísal. Výsledek není doporučením pojištění ani pojišťovny a IUSTORIA pojištění nezprostředkovává.
§Právní stav pro rok 2026. Nástroj vytváří a garantuje IUSTORIA, advokátní kancelář, s.r.o.
Orientační výpočet. Nepředstavuje právní poradenství.

Další nástroje

Advokátní tarif Úroky z prodlení Soudní poplatky Kontrola insolvence Cestovné advokáta Předžalobní výzva Platební rozkaz Průvodce EPR Lhůtník Notářský tarif Exekutorský tarif Odměna insolvenčního správce Cesta věřitele Výživné na dítě: kritéria Kalkulačka promlčení Kalkulačka oddlužení Konec pracovního poměru Srážky ze mzdy Podpora v nezaměstnanosti Kalkulačka dovolené Průměrný výdělek Náhrada mzdy při nemoci Minimální mzda a příplatky DPP a DPČ: pojištění a daň Cestovní náhrady zaměstnance Nemocenská Dědické podíly a povinný díl Forma závěti: kontrolní seznam InfoSoud: stav soudního řízení Žádost dle § 106 Údaje o firmě z ARES Úrok z prodlení, pokuta a penále u daní Daňový kalendář: do kdy podat přiznání a zaplatit Kalkulačka DPH a registrace plátce Kalkulačka osvobození příjmu z prodeje Kalkulačka daně z daru a dědictví Kalkulačka kategorie účetní jednotky Kalkulačka daňových odpisů Kalkulačka záloh a pojistného OSVČ Kalkulačka lhůt v pojištění Náklady sporu

Potřebujete závazný právní posudek?

Na výsledek z kalkulačky může navázat IUSTORIA

paragraf.tools slouží pro rychlou orientaci. Pro konkrétní strategii, revizi dokumentu nebo zastoupení v řízení můžete navázat na advokátní kancelář IUSTORIA.

Domluvit konzultaci